移动支付,移动互联网的能与不能

手机乃至移动互联网的发展都是分阶段的,如果回头来看,今天的移动互联网与十年前的互联网非常相像。从早期的信息平台、娱乐平台到今天的生活平台,互联网经历了不同的阶段;对比之下,今天的移动互联网仍然停留在信息平台的水平。正因为如此,在我看来,电子支付在手机端的成熟仍然需要3到5年的时间。  虽然目前移动互联网发展速度很快,以前用户的手机上只有几个最多十几个应用,现在仅仅AppStore中就拥有超过30万应用。正是由于手机应用的发展,才使得移动互联网成为今天最热的投资领域。  从这个意义而言,移动支付的发展不取决于支付行业本身的发展,而取决于应用的普及成熟,换言之,用户需要使用手机买机票、买电脑,才会产生支付需求,支付是第二位的,支付对消费者来讲不是目的。  从最初的通信工具到今天的智能终端,手机的作用正在逐渐超越最初的定位。但是,从广义的应用而言,手机无法也不应该成为无所不能的终端,其中一方面的原因在于手机并不适宜做某些工作;另一方面则在于手机不应当承担某些职能。例如,从移动支付领域而言,手机是天生的小额支付终端,但是在另一层面,用户可能更愿意在PC上干一些事。我愿意举一个例子,用户在PC上买的冰箱永远都会比用手机买的多。  但是从现阶段由于诸多的限制,移动支付尤其是远程支付仍然限制在虚拟物品层面。因为移动互联网是一个很长的产业链,需要不同的环节同时去布局,从运营商开始,中国移动等运营商需要在基础层面做好准备,更包括手机的终端厂商,甚至于PC乃至电视厂商都需要在终端层面做好准备。最后,包括平台、中间件厂商同样需要做好准备。易宝支付曾经提出了一个概念,让用户无须调用的支付是最好的移动支付,但是达成这一目标需要整个产业链的努力,并不是第三方厂商能够独立完成。  从短期而言,移动互联网与移动支付仍然处于高速发展阶段;从长远而言,移动互联网与移动支付并非将要扮演垄断一切的角色,不同网络恰当的分工将是未来的主流。(作者:易宝支付副总裁联合创始人 余晨)

Win7之家:移动支付:两个标准打架,利益冲突拖后腿

移动变革体验,支付提升质量。从最初的手机话费小额支付,到短信支付,再到现阶段近场支付与远程支付相得益彰,移动支付已随着智能手机和移动互联网的发展,悄然潜入生活。

移动支付

艾瑞咨询数据显示,2008-2012年,移动支付用户规模从0.86亿户增长到2.86亿户,年均复合增长率达35.04%;移动支付交易规模从275亿增长到1511亿,年均复合增长率达到53.10%。艾瑞咨询还预计,到2017年中国移动支付市场交易规模将突破2万亿。

3G时代来临,移动互联网大门开启,移动支付也随之成为手机应用领域里最被看好和期待的业务应用。这些应用都基于手机通信功能的开发和身份识别属性两大功能,通过不同的业务组合形成了不同的应用模式,也为移动支付的扩容提供了无限的成长空间。

移动支付市场规模壮大的同时,瓜分蛋糕的机构和移动支付手段也在不断扩大。过去只是由运营商通过手机话费、短信支付等简单方式进行,目前移动支付参与方包括运营商、银联、银行、第三方支付、支付硬件生产商、终端制造商,支付手段更是百花齐放。

尽管移动支付的技术已经日臻完善,但由于整个商业链条上牵扯着众多利益方,因此全面商业应用仍然没有完全打开,最新的消息是,中国人民银行已与三家电信运营商达成一致,“手机支付标准”有望于今年年底至明年年初出台。而在标准出台之前,一向善于捕捉机会的第三方支付企业已经开始在新的应用领域里大展身手,他们会创造出与当年电子支付一样的辉煌业绩吗?

尽管如此,中国的移动支付市场依旧处在初步发展阶段,远未成熟;参与机构更是争相跑马圈地,支付手段也还在完善中;市场格局尚未明朗,暂处混乱局面。

前景有余,应用不足

“技术处于不稳定状态,现在谈移动支付的格局还太早。”易观国际高级分析师张萌向本报记者称,“大家都在推广新技术,变动性特别大,今天推出一种支付手段抢到第一,明天可能成第三。”

比较普遍的移动支付是移动应用拓展带动的支付方式

在旧的支付手段不断被淘汰的同时,各方也在尝试新的合作模式。随着第三方支付牌照的发放,移动支付国家标准统一为13.56MHz的银联标准,以及移动支付产业联盟的成立,移动支付市场将在各方的合作中释放潜力。

未来手机可以干什么?iPhone似乎已经给出了足够完美的答案。但那只是iPhone。

艾瑞咨询分析认为,移动支付尚未形成稳定的竞争环境,产业链各方应凭借自身优势资源进入市场,推出各种解决方案,共同搭建和完善移动支付生态系统,做大市场规模。

未来,手机或许不仅仅可以通话、上网、玩游戏。加入支付功能,手机还可以是一张交通卡,一张银行卡,甚至是饭卡、图书卡……

移动互联网:支付宝一骑绝尘

今年以来,由于电信运营商、各大银行、技术提供方、第三方支付等机构的狂热参与,移动支付的前景被描绘的无比美好。清科集团分析师张亚男认为,移动支付是典型的生活类应用,随着电子商务市场的兴起及用户对移动终端的依附性增强,手机支付的未来发展前景是值得期待的。此外,电信运营商、金融机构的加入且快速的跑马圈地,一定程度会助推移动支付的发展。

艾瑞咨询发布的《中国移动支付发展现状及趋势分析》显示,2012年中国移动支付市场交易规模达1511.4亿,同比增长89.2%,其中远程支付、近场支付分别占比97.4%、2.6%;在远程支付中,短信支付市场份额已从2009年的97.6%降至45.7%,而移动互联网支付从2.3%增至51.7%。

支付宝无线部门负责人龙井表示,支付实际上是信息交互的一种,利用PC方式去交互只是诸多交互中最原始的一种,PC支付在支付方式中效率低、局限性大。而从第三方支付的视角看,电子商务领域的支付只是支付范畴中的很小一部分,在超市买瓶可乐,在报亭买份报纸都是支付的形式,如果能与手机关联起来,就变成了移动支付。

“基于互联网的移动支付肯定将成为主流,商户对移动互联网支付替代短信支付的积极性越来越大。”张萌向本报记者表示,“短信主要由运营商操作,由系统问题导致的坏账问题,一直困扰游戏厂商等商户。”易宝支付某高层则向本报记者表示,移动互联网支付的迅速增长,主要是移动互联网特别是京东商城、东方航空等移动电子商务的快速发展,其使用的基本都是远程支付。

尽管“买东西,刷手机”已经成为印象深刻的广告词,但这类支付与移动互联网的线上支付相比,似乎在人群中并不多见。易宝支付创始人余晨认为,现在移动支付的概念是含混不清的,实际上,如果将手机当成一张公交卡或者银行卡,这样的应用确实非常少。但是如果将应用范畴扩展到手机上的交易并产生的支付,比如购买电子书、短片、游戏等数字内容,这种支付就会非常普遍。余晨所指的比较普遍的移动支付,实际上是移动互联网带动的支付方式。

数据显示,2012年中国手机和智能手机用户规模分别达到11.04亿和3.24亿;移动电子商务交易规模达550.4亿,同比增长380.3%,用户规模4546.5万人,同比增长93.7%。

两种方案,两种标准

“近年随着3G网络以及智能手机的快速发展,大量应用开始从传统的PC端向手机端迁移,移动互联网的流量不断提高,形成移动互联网支付发展的基础。”财付通总经理赖智明近日接受本报记者专访时表示。

无论是何种方式,用户体验才是引领大规模应用的关键

《报告》显示,2012年12月中国第三方支付服务PC、App月覆盖人数分别为6178.2万、6947.8万,月度总访问次数分别为47153万次、149008万次,移动支付已经超过了PC支付。

“预计2010年,中国移动支付市场的用户数量将达到5578.7万人。”张亚男指出,移动支付的用户增量可观,2011年,可能出现井喷式增长。正因为如此,在移动支付市场上跑马圈地的参与者包括金融机构、电信运营商、第三方支付、硬件厂商等多种力量。

除了移动电子商务,手机游戏、移动缴费等领域的应用也推高了移动互联网支付。分食这一领域的是已获移动支付牌照的34家企业,包括三大运营商、互联网支付巨头、银联、收单机构、卡企业以及独立移动支付企业。

看上去比较错综复杂,但实际上,移动支付主要有两种方案,一是远程在线支付,二是近距支付。前者的支付是通过移动互联网进行,即交易双方信息都通过移动互联网在服务器上发生交易,即用户可以通过任意的能上网的设备进行交易,包括通过WAP页面、手机客户端、短信、语音等方式实现不需要PC就能完成的支付,也就是把用户从PC上转移到手机上来。

《报告》显示,2012年中国第三方移动互联网支付市场交易规模的市场份额中,支付宝以57.9%的绝对优势排名第一,中国银联、财付通分别以11.9%、9.5%的市场份额分列第二、第三,中国移动、钱袋宝、联动优势分别占5.3%、5.1%、2.6%,而其他第三方支付机构仅占7.8%的市场份额。

近距支付就相当于把手机变成一张可以支付的卡,通过一个NFC芯片发射出来的信号进行短距离的交互支付,这就是所谓的“刷手机”的应用,比如坐地铁、公交,在学校食堂就餐等就需要近距离感应支付。运营商和银联是这种方式的推动者,原因显而易见,前者拥有海量的手机端用户,而后者拥有海量的商户资源。

支付宝的绝对市场份额,得益于手机淘宝交易平台。截至2012年底,无线淘宝的累计访问用户突破3亿,用户量较2010年的1000万增长30倍,其中成交用户达到5700万;在交易额上,无线淘宝2012年交易额同比增长率达600%,远高于网购市场的平均增速。“光棍节”当天支付宝成功支付的3369万笔记录中,无线支付笔数达到171万笔。

“刷手机”的近距支付虽然是非常实用的应用,但标准之争却使得其商用进程显得迟缓。争执的双方是银联和中国移动。银联阵营所支持的技术标准适用于大部分现有的POS终端机,也就是说商户无须更换POS机、NFC设备,但用户需要更换手机。而中国移动主导的技术标准是用户只需更换SIM卡,但是由于其接收频率与银行、公交等主要行业的POS机不一致,需要重新铺设或者改装POS终端机,因此推广起来成本不菲。

“手机淘宝有旺旺和网页版两种客户端,除了手机淘宝,支付宝和其他很多商家合作移动支付业务,目前接入的商家包括美团、拉手、凡客、点评、乐淘等,另外还有国航等航空公司;还包括通过手机支付宝缴费、还款等。”一位不愿具名的支付宝人士向本报记者称,“越来越多的用户习惯在手机终端上购物、消费。”此外,快捷支付近两年发展也十分迅速。因为不需要用户开通网银和手机银行,大大提高了支付的便捷性与快捷性,支付宝、银联、快钱、汇付天下等大量第三方支付机构均推出快捷支付产品。

标准之争实际上也是利益之争,银联的方案对于商户来说投入小,利于银联的推广。而中国移动对于手机用户来说更换成本小,利于移动的市场推广。无论是哪种方式,主导了标准,就相当于主导了未来的市场,但目前标准之争仍未尘埃落定。这条产业链上的利益相关者,比如POS机设备供应商、芯片供应商都在拭目以待。

近场支付:银行VS运营商

对于用户来说,无论是何种方式,用户体验才是引领大规模应用的关键。无论是更换手机还是更换SIM卡,对于用户来说,方便的使用才是普及的关键。如果在很多终端使用不了,或者使用体验不好,规模便很难形成。而用户体验的前提还是硬件的兼容,因此,标准的统一是当务之急。

除移动互联网支付之外,移动支付的另一显学项目就是近场支付。目前,市场上近场支付的形态有多种,包括中国电信的SIM-PASS、UIM“银联翼宝”、中国移动NFC手机钱包,甚至统一标准前中国移动的SIM-RFID手机钱包(频率为2.4GHz),都是把支付工具植入手机或SIM卡,通过非接触式识别技术“刷手机”进行支付。